三年的疫情終于過去了，但很多企業(yè)和個人為了度過這段時期，承擔(dān)了高額債務(wù)。 公司艱難維持運營，個人艱難維持生活。 疫情過去了，但隨之而來的是高額債務(wù)和月供，給個人和企業(yè)帶來了巨大的還款壓力。 那么如何通過債務(wù)優(yōu)化來減輕每月還款壓力呢？

小編為您整理了4條債務(wù)優(yōu)化建議，應(yīng)該對您有所幫助。

1、用抵押貸款代替信用貸款

先說企業(yè)。 大家應(yīng)該知道，經(jīng)營按揭貸款的利率是比較低的。 目前，中國銀行經(jīng)營抵押貸款利率最低可達(dá)3.55%，最長期限可達(dá)10年，且先利率后本金。 企業(yè)信用貸款利率一般在4%以上，期限為一年。 僅從利率來看，抵押貸款利率略低于信用貸款。 我們來談?wù)劺m(xù)貸的事。 只要房產(chǎn)抵押了，續(xù)貸的概率就很大。 對于信用來說情況并非如此。 如果經(jīng)營數(shù)據(jù)惡化，大概率不會續(xù)約或被削減授信。

另外，個人消費的抵押貸款利率也可以達(dá)到4個點，而信用貸款的一般利率在10%以上。

因此，如果條件允許，可以進(jìn)行置換，用房產(chǎn)作為抵押品來置換信用貸款，從而達(dá)到降低月供、減少利息的目的。

2、以低息貸款替代高息貸款

很多人都會遇到高利率信用貸款的情況，比如一年期的網(wǎng)貸、一年期的銀行信用卡等。

但我沒有房產(chǎn)或者其他可以抵押的資產(chǎn)，所以只能向銀行申請信用貸款。 這將導(dǎo)致您每月需要償還高息貸款。 這時，可以考慮用低息信用貸款代替高息貸款。 這就需要做一些功課，了解銀行信貸產(chǎn)品的利率和還款方式，及時更換，制定還款計劃。 首選的還款方式是先利息后本金，這樣還款壓力會小很多。

3、以單筆大額貸款代替多筆小額分散貸款

很多人其實沒有多少債務(wù)，但是有很多小額貸款。 小額貸款利率普遍較高，貸款總額不大，但每月還款額較高，每月還款壓力較大。

比如單筆貸款和多筆貸款20萬的區(qū)別如下：

如果單筆還款20萬，按年利率10%、期限12個月、等額本息還款計算，每月還款17583，12個月利息合計10998。

同樣的20萬元分為三檔，一筆10萬元，兩檔5萬元。 還款方式、利率、期限均相同。 每月還款10萬元8791元，12個月利息合計5499元。 每月還款5萬元4395元，12個月利息合計2749元。 算上兩次5萬還款，每月還款8790，總共利息5498。 三筆利息合計14298，比單筆利息20萬多了3291。 換句話說，交易次數(shù)越多，利息就越高。

4、將等額本息貸款改為先息后本貸款。

先息后本的還款方式相信大家都知道，即??先支付利息，到期后一次性返還本金。 本息等額是指利息和本金平均分配到各期。

例子：

先息后本：20萬元，利率10%，分12期，每月還款1666元，總利息2萬元，到期后一次性返還本金。 資金利用率高，每月還款壓力低，有利于更好的資金規(guī)劃。

等額本息：20萬，利率10%，分12期，每月還款17,583，總利息10,998。 每月還款金額相同，但資金利用率較低，每月還款壓力較大。

至此，相信大家對于債務(wù)優(yōu)化應(yīng)該有所了解了。 小編在這里也給大家總結(jié)一下。

如果條件允許，可以申請先息后本的低息銀行商業(yè)抵押貸款，以抵消高息貸款，減少貸款次數(shù)，減少還款次數(shù)，減少每月還款金額，節(jié)省利息， 提高貸款利率和資金利用率。 目標(biāo)。